Reclamar Tarjetas Revolving

En los últimos años se ha hecho popular, negativamente, el término tarjeta “revolving” para identificar un tipo de crédito, sumamente perjudicial, si no se utilizan con moderación y prudencia.

En este artículo trataremos de explicar qué es un crédito revolving, cómo funciona y las opciones legales para revertir sus perversos efectos.

¿Qué es un crédito revolving?

Es un tipo de crédito, normalmente asociado a una tarjeta, que permite que el cliente o consumidor haga las disposiciones (retiradas de dinero) que quiera y cuando quiera (dentro de los límites contratados), pagando aplazadamente el principal y los intereses.

El cliente podrá disponer del crédito hasta el límite establecido y, a medida que vaya realizando devoluciones del capital, el crédito irá nuevamente liberándose hasta volver a llegar al máximo establecido.

En definitiva, los créditos revolving se crearon como un método de pago flexible para devoluciones rápidas, pero no son óptimos como financiación a largo plazo.

Problemática de los créditos revolving

En los créditos o tarjetas revolving, el cliente tiene que devolver el capital prestado, además de los intereses pactados (que no suelen ser menores al 20% TAE) y, además, en caso de impago o devolución, un interés moratorio que, en buena parte de las ocasiones consiste en sumar un 2, 3 o 4 puntos porcentuales a los intereses remuneratorios (que ya son especialmente altos).

El Tribunal Supremo en su Sentencia de 25 de noviembre de 2015 explica el que podría definirse como el ejemplo típico de un crédito revolving:

“D. Mateo concertó el 29 de junio de 2001 con «Banco Sygma Hispania», un contrato de «préstamo personal revolving” … que le permitía hacer disposiciones mediante llamadas telefónicas o mediante el uso de una tarjeta expedida por Banco Sygma, hasta un límite de 500.000 pesetas (3.005,06 euros), límite que, según se decía en el contrato.

El tipo de interés remuneratorio fijado en el contrato era del 24,6% TAE, y el interés de demora, el resultante de incrementar el interés remuneratorio en 4,5 puntos porcentuales.”

En julio de 2011 Banco Sygma presentó demanda de juicio ordinario contra D. Mateo en reclamación de 12.269,40 euros”

En el momento de la presentación de la demanda, dice el Tribunal Supremo,

“El demandado había dispuesto en total de 25.634,05 euros del crédito concedido con base en el contrato concertado con Banco Sygma, que habían devengado 18.568,33 euros de intereses, por lo que aunque había pagado 31.932,98 euros a la demandante, le eran reclamados 12.269,40 euros.”

¿Cómo reclamar una tarjeta revolving?

En los últimos meses es habitual que surjan noticias en los medios de comunicación en relación a procedimientos judiciales ganados contra entidades financieras comercializadoras de este tipo de tarjetas.

La forma más habitual de reclamar es presentando una demanda en la que se invoque la Ley de Represión de la Usura de 1908.

Esta norma establece en su artículo 1 que “será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales”

Asimismo es habitual alegar una incorrecta información al consumidor en el momento de la contratación de este producto, ya que en la mayor parte de las ocasiones se comercializaba como un producto exento de riesgos, sin costes encubiertos ni comisiones que, además, estaba cubierto por un seguro.

¿Qué son las tarjetas revolving Wizink?

Las tarjetas Wizink son un tipo de tarjeta revolving: permite aplazar pagos a cambio de un interés.

Su especialidad está en que en lugar de abonar el total de la compra realizada a fin de mes, se permite al cliente pagar un porcentaje o una cantidad fija y, a su vez, se aplica un interés también sobre la parte aplazada.

La mayoría de clientes que han usado esta tarjeta, se encuentran con el problema de que los intereses no dejan de subir mes a mes y acaban pagando unos intereses muy altos, en gran parte de los casos intereses usurarios.

¿Cómo puedo reclamar una tarjeta revolving wizink?

En caso ser titular de una tarjeta Wizink puedes solicitar la nulidad del contrato a tu entidad bancaria mediante un escrito de reclamación al Servicio de Atención al Cliente.

Si en el plazo de dos meses no obtienes respuesta o ésta es negativa, puedes interponer un procedimiento judicial para que se declare la nulidad del contrato por usurario.

El banco me propone un acuerdo, ¿debo aceptarlo?

Las entidades bancarias están proponiendo acuerdos a los clientes que reclaman por este tipo de tarjetas. Recomendamos no aceptar ningún tipo de acuerdo sin consultar antes con un abogado.

¿Qué efectos tendría la declaración de nulidad del contrato?

En caso de obtener la nulidad del contrato, el cliente solamente tendría que devolver a la entidad el principal dispuesto (sin ningún tipo de interés). A su vez, la entidad tendría que devolver al cliente todos los intereses que éste ha pagado por hacer uso de su tarjeta Wizink.

Ejemplo de reclamar tarjeta revolving Wizink

Cliente que hace una compra con una tarjeta Wizink por valor de 2.000 € en el año 2017. El cliente ya ha pagado los intereses y, a día de hoy, ha abonado una cantidad total de 2.200 €.

En caso de que se declarase la nulidad del contrato, el banco tendría que devolverle al cliente los 200€ abonados de más.

¿Qué dicen los Juzgados?

El Tribunal Supremo ya se ha pronunciado clasificando de usurarios los altos tipos de interés que se cobran por la utilización de estas tarjetas. Concretamente declaró la nulidad de una tarjeta Wizink con un tipo de interés del 27,24%. Todo ello teniendo en cuenta que el tipo de interés medio es del 19,67%.

Sentencia contra Wizink por tarjeta revolving

La entidad Wizink le estaba reclamando a nuestro cliente una deuda superior a los 3.000€. Presentamos demanda solicitando la nulidad del contrato por intereses usurarios en su tarjeta revolving. El juzgado de primera instancia número 1 de Santiago de Compostela nos da la razón y condena a la entidad Wizink a pagar los honorarios de abogado y procurador.